Азбука пайщика кредитного кооператива

А что такое кредитный кооператив?

Базовые принципы деятельности кооперативов

Взносы

Главное отличие КПК и место в системе финансовых услуг

Если сравнить кредитный кооператив и банк

«Желаю вступить в КПК» (порядок приема)

Займы

Источники формирования имущества кредитного кооператива и фонды

Как исчисляется налог на доходы физических лиц с процентов, получаемых по сбережениям в КПК

Международный день кредитных союзов

Нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов

Общее собрание

Прекращение членства в КПК

Расчет ПСК (полной стоимости кредита (займа)

Саморегулируемая организация

Твоя кредитная история

Управление кредитным кооперативом

Финансовая устойчивость кредитного кооператива

Хозяйственные расходы

Центральный банк РФ

Членство в КПК (права и обязанности членов)

Штрафные санкции

Щекотливые вопросы

Юридические лица

«Я боюсь финансовых пирамид»




А что такое кредитный кооператив?

Кооператив КПК «СССР» является кредитным потребительским кооперативом.


Кредитный потребительский кооператив (КПК) — некоммерческая организация, добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу.


Цель создания кооператива — финансовая взаимопомощь его членов (пайщиков). Она осуществляется следующим образом:


1) объединение паенакоплений (паев), привлечение денежных средств членов кооператива (пайщиков), а также иных денежных средств в порядке, определенном Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а также иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) предоставление денежных займов членам кредитного кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей.
Помимо организации финансовой взаимопомощи, КПК имеет право заниматься и другими видами деятельности, соответствующими целям, ради которых он создавался, и способствующими их достижению. Эти виды деятельности должны быть предусмотрены уставом кооператива.


Кредитная кооперация — система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений.


Союзы (ассоциации кредитных кооперативов) создаются в целях координации их деятельности, представления и защиты их интересов, оказания им информационных, правовых и других услуг.


Выделяют кредитные потребительские кооперативы второго уровня, их членами являются исключительно кредитные кооперативы.


Базовые принципы деятельности кооперативов

Кредитный кооператив КПК «СССР» осуществляет свою деятельность на основе принципов, закрепленных в Федеральном законе № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»:


  1. Финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива.

  2. Ограничение участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами.

  3. Добровольность вступления в кредитный кооператив и свобода выхода из него независимо от согласия других его членов.

  4. Самоуправление кредитного кооператива, обеспечиваемое участием его членов в управлении его деятельностью.

  5. Равенство прав членов кредитного кооператива при принятии решений органами его управления независимо от размера внесенных средств (один член кредитного кооператива = один голос).

  6. Равенство доступа членов кредитного кооператива к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам, предоставляемым кооперативом.

  7. Равенство доступа членов кредитного кооператива к информации о его деятельности.

  8. Солидарное несение членами кредитного кооператива субсидарной ответственности по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива.

Взносы

Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и уставом КПК предусмотрены взносы пайщика — денежные средства, вносимые им в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов КПК, а также для иных целей, предусмотренных уставом кредитного кооператива.


Такими взносами являются:

  • членский взнос (денежные средства, вносимые пайщиком на покрытие расходов КПК и на иные цели, предусмотренные уставом);
  • вступительный взнос (денежные средства, вносимые при вступлении в кооператив на покрытие расходов, связанных с вступлением, в размере и порядке, предусмотренных уставом);
  • дополнительный взнос (членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива согласно решению общего собрания пайщиков и в соответствии с пунктом 4 статьи 116 Гражданского кодекса Российской Федерации);
  • паевой взнос (денежные средства, переданные пайщиком в собственность кредитного кооператива для осуществления им деятельности и для формирования пая);
  • обязательный паевой взнос (предусмотренный уставом кооператива и вносимый в обязательном порядке);
  • добровольный паевой взнос (добровольно вносимый пайщиком помимо обязательного взноса, если возможность и порядок его внесения предусмотрены уставом).

Главное отличие КПК и место в системе финансовых услуг

Главное отличие кредитного потребительского кооператива от других организаций, оказывающих подобные финансовые услуги, — это замкнутый круг лиц, которым кооператив вправе оказывать услуги, а также ограничение по видам деятельности, которые он может осуществлять.


Кредитный кооператив КПК «СССР» — некоммерческая организация, поэтому цель его деятельности — не извлечение прибыли, а удовлетворение финансовых потребностей его членов.


Следовательно, услугами КПК могут пользоваться только его члены, тогда как банки и прочие коммерческие финансовые организации могут оказывать свои услуги неограниченному и неопределенному кругу лиц с целью получения прибыли.


Основные особенности КПК определены Гражданским кодексом РФ и ФЗ «О кредитной кооперации»:

  • Это кооперативная организация, следовательно, существуют определенные правила членства в ней.
  • Это некоммерческая финансовая организация, следовательно, целью ее деятельности является удовлетворение финансовых потребностей ее членов.
  • Круг лиц, которым КПК оказывает услуги, ограничивается его членами.
  • Деятельность ограничивается организацией финансовой взаимопомощи.

Кредитные организацииНекредитные организацииНеформальный сектор
Организации, в которых можно разместить и взять средстваКоммерческие банки, НДКОКПК, СКПК, МФО, ломбарды и др.Частные лица — заимодавцы, ростовщики
Законы, регулирующие деятельностьФЗ «О банках и банковской деятельности»ФЗ «О кредитной кооперации»,
ФЗ «О сельхозкооперации»,
ФЗ «О микрофинансовых организациях» и т. д.
Деятельность не регулируется законом
Контроль и надзор над деятельностьюЦентральный банк РФЦентральный банк РФНе контролируется

Деятельность КПК осуществляется в следующем порядке:


Согласно Федеральному закону № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», основной деятельностью КПК является организация финансовой взаимопомощи.


Как кредитный кооператив осуществляет эту взаимопомощь?


Чтобы удовлетворить потребности членов КПК в денежных средствах, необходимо в первую очередь сформировать Фонд финансовой взаимопомощи, из которого членам коллектива будут предоставляться займы.


Фонд финансовой взаимопомощи формируется в основном за счет паев (паевых взносов) членов кооператива и привлеченных от них денежных средств (сбережений). При этом, если паевой взнос обязателен для всех членов кооператива, то сбережения пайщики передают КПК по собственному желанию.


Для того чтобы финансовая помощь была взаимовыгодной, а также чтобы деятельность кооператива была безубыточной, кредитный кооператив устанавливает плату за пользование сбережениями своих членов и, соответственно, плату за пользование займами. Эта плата выражается в процентах от суммы сбережений или займа. Возврат займа членом кредитного кооператива может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными способами.


Паевые взносы вносятся на основании членства в кредитном кооперативе и возвращаются при выходе из него. Сбережения привлекаются на основе договора о передаче личных сбережений, в котором обязательно должны определяться размер и порядок платы за пользование сбережениями, срок и порядок возврата сбережений.


Если сравнить кредитный кооператив и банк

Несмотря на схожесть финансовых услуг, которые оказывают банки и КПК, есть принципиальные различия:


КПКБанк
Правовой статус Некоммерческая организация Коммерческая организация
Цель деятельностиУдовлетворение финансовых потребностей члена КПКПолучение прибыли, увеличение стоимости доли акционера в чистых активах
Круг обслуживаемых лицОграничен числом членов кооперативаНе ограничен
Виды деятельностиПредоставление займов членам КПК на основе объединения паев членов кооператива, а также привлеченных сбережений и займовБанковские операции: расчетные счета, платежи, депозиты, кредиты, валютные операции и т. д.
Распределение доходов (прибыли) Формирование фондов КПК, начисление на паи членов КПК Капитализация, дивиденды акционерам
Соотношение «клиент — собственник» Совпадает, клиенты КПК являются его пайщиками Не совпадает, клиенты, как правило, не являются акционерами банка
Высший орган управления Общее собрание членов (1 член — 1 голос) Общее собрание акционеров (участников), число голосов определяется долей в уставном капитале
Возможность участия в управлении Любой член кооператива вправе быть избранным в органы управления КПК Только акционеры или наемные управляющие

«Желаю вступить в КПК» (порядок приема)

Членами КПК могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и юридические лица.


Заявление о приеме в члены кредитного потребительского кооператива подается в письменном виде в правление КПК. В указанном заявлении должно содержаться обязательство соблюдать устав КПК.


Членство в КПК возникает на основании решения правления КПК со дня внесения соответствующей записи в реестр членов КПК. Такая запись делается после уплаты обязательных паевого и вступительного взносов (если внесение последнего предусмотрено уставом КПК).


Принятому в КПК пайщику выдается документ, подтверждающий его членство. Это может быть книжка пайщика или свидетельство о членстве. В данном документе содержатся наименование и местонахождение КПК, номер записи о государственной регистрации КПК, фамилия, имя и отчество пайщика, его почтовый адрес, номер телефона, дата вступления в кооператив, сумма обязательного паевого взноса, дата его внесения, регистрационный номер записи в реестре членов КПК, дата выдачи документа.


Займы

Займы предоставляются только членам потребительского кооператива. Федеральный закон «О кредитной кооперации» запрещает выдавать их физическим и юридическим лицам, не являющимся членами КПК.


Займы на потребительские цели членам кооператива предоставляются в строгом соответствии с нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Каждый кредитный кооператив решением общего собрания членов утверждает положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива.


Несмотря на то что каждый член кооператива имеет право на получение займов, кредитный кооператив выдает их после анализа платежеспособности потенциального заемщика. Таким образом, кредитный кооператив снижает риск невозврата заемных средств. Невозвращенный заем от члена кооператива влечет за собой риск неисполнения кредитным кооперативом своих обязательств перед пайщиками.


Этапы предоставления займа:


  1. принятие заявки;
  2. сбор и оценка информации о платежеспособности потенциального заемщика;
  3. подробный анализ заявки;
  4. решение о кредитовании, составление договора займа;
  5. отслеживание выплат.

При этом на любом из первых трех этапов возможен отказ в предоставлении займа.


Источники формирования имущества кредитного кооператива и фонды

Имущество кредитного кооператива формируется за счет:


  1. паевых и иных членских взносов;
  2. доходов от деятельности кредитного кооператива;
  3. привлеченных средств;
  4. иных не запрещенных законом источников.

Кредитный кооператив может формировать неделимый фонд из части своего имущества, за исключением паев и привлеченных средств. Решение об образовании неделимого фонда и направлениях его использования принимается общим собранием членов кооператива. Неделимый фонд кредитного кооператива подлежит распределению между пайщиками только в случае ликвидации кредитного кооператива.


Фонды кредитного кооператива (паевой, резервный, фонд финансовой взаимопомощи и т. д.), порядок их формирования и использования определяются внутренними нормативными документами КПК.


Кто осуществляет контроль деятельности КПК


Кто проверяет Когда проверяет Что проверяет
Контрольно-ревизионный орган КПК, состоящий из его членов Обязан — ежегодно перед общим собранием членов КПК.

Вправе — в любое время.
Годовую финансовую отчетность КПК до ее утверждения общим собранием.

Финансово-хозяйственную деятельность КПК.
Внешний аудитор (аудиторская компания) Если число пайщиков КПК более 2000. Бухгалтерский учет и финансовую отчетность.
Саморегулируемая организация (СРО)Плановые проверки — не реже 1 раза в три года, но не чаще 1 раза в год.

Внеплановые проверки — по жалобам и заявлениям.
Соблюдение КПК требований законодательства РФ в сфере кредитной кооперации, положений устава, правил и стандартов СРО (саморегулируемой организации).

Факты, указанные в жалобах.
Центральный банк РФВправе — не чаще 1 раза в год проводить плановые проверки КПК, число членов которых — более 5000.

Внеплановые — на основании заявлений СРО, юридических и физических лиц, правоохранительных органов.

При осуществлении проверки деятельности СРО.
Соблюдение финансовых нормативов и соответствие деятельности КПК закону о кредитной кооперации.

Факты, указанные в жалобах, или факты, подлежащие проверке, назначенной по иным основаниям.

Соблюдение КПК требований законодательства РФ в сфере кредитной кооперации, положений устава, правил и стандартов СРО.

Особенности привлечения денежных средств физических лиц — членов КПК


Кредитный кооператив КПК «СССР» вправе привлекать денежные средства своих членов на основании договора передачи личных сбережений, в котором обязательными являются условия о сумме денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке возврата денежных средств.


В договор должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств в случае прекращения членства в кредитном кооперативе.


Условия договора передачи личных сбережений закреплены в положении «О порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива», которое утверждается общим собранием и содержит единые для всех членов кредитного кооператива правила и условия.


Кредитный кооператив ведет учет обязательств по договорам передачи личных сбережений отдельно от других своих обязательств.


Не допускается обращение взыскания на личные сбережения членов кооператива по долгам самого кооператива.


Как исчисляется налог на доходы физических лиц с процентов, получаемых по сбережениям в КПК

С 01.01.2011 исчисление НДФЛ в банках и кредитных кооперативах стало одинаковым.


Основным критерием при исчислении НДФЛ с процентов, получаемых по договору личных сбережений в КПК, является ставка рефинансирования Центрального банка РФ.


Сумма начисленных процентов по договору личных сбережений не облагается НДФЛ, если процент в соответствии с условиями договора не превышает ставку рефинансирования, увеличенную на 5 пунктов. Если процент по договору личных сбережений в соответствии с условиями договора превышает указанное значение, то разница подлежит обложению НДФЛ по ставке 35% для физических лиц — резидентов РФ.


Международный день кредитных союзов

Каждый год в третий четверг октября этот праздник отмечают не только сотрудники и пайщики кооператива КПК «СССР», но и потребительские кооперативы и союзы по всему миру. В этот день проводится множество тематических мероприятий (тема меняется ежегодно) — конкурсы, ярмарки, дни открытых дверей в КПК, благотворительные акции, теле- и радиопередачи.


История Международного дня кредитных союзов (International Credit Union Day) началась 17 января 1927 года в штате Массачусетс, США: именно тогда этот праздник был впервые провозглашен Лигой кредитных союзов штата. Дата выбрана не случайно, ведь 17 января 1706 года в Массачусетсе родился Бенджамин Франклин, один из величайших деятелей этой страны.


Несмотря на бурное развитие кредитных союзов в США в 30-е годы XX века, праздник не пользовался популярностью и был упразднен. Его вторая жизнь началась в 1948 году с подачи Национальной ассоциации кредитных союзов США.


Сегодня кредитные союзы и кооперативы созданы в 88 странах, все они приняли праздник и считают необходимым отмечать его.


Наша страна представлена во Всемирном Совете кредитных союзов (World Council of Credit Unions) Лигой кредитных союзов. Это первое в современной истории России добровольное объединение кредитных потребительских кооперативов. Изначально в Лигу входили только кредитные кооперативы, но сейчас она принимает в состав и региональные, отраслевые ассоциации кредитных кооперативов, саморегулируемые организации.


Сотрудничество и взаимодействие с зарубежными и международными организациями позволили усвоить международные принципы деятельности кредитных союзов, приобрести самое важное — истинные ценности и кооперативный дух.


Лига кредитных союзов следует миссии Всемирного Совета: «Качественные кредитные союзы для всех». Она прилагает огромные усилия для того, чтобы российские кредитные кооперативы отвечали принципам кооперации, были надежными и устойчивыми.


Нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов

Деятельность КПК регулируется:


  • Гражданским кодексом Российской Федерации (п. 1 ст. 53, 116);
  • НК РФ, КоАП РФ;
  • ФЗ «О кредитной кооперации»;
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
  • ФЗ «О передаче ЦБ РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»;
  • ФЗ о рекламе, о кредитных историях, о ПОД ФТ, защите персональных данных и т. д.;
  • правилами и стандартами СРО;
  • уставом КПК;
  • внутренними нормативными документами КПК;
  • указаниями Центрального банка РФ;
  • нормативными актами Минфина, ФСФС.

Общее собрание

Сроки проведения общего собрания:


  • Очередное — 1 раз в год, не позднее 1 июля. Решение о созыве принимает правление КПК.

  • Внеочередное — по инициативе единоличного исполнительного органа, контрольно-ревизионного органа, 1/3 от общего числа пайщиков. Требование о внеочередном созыве собрания принимается/отклоняется правлением в течение 5 дней. Отказ в созыве собрания или бездеятельность правления можно обжаловать в суде в 3-месячный срок.

Формы проведения общего собрания:


  • Очная: присутствие всех членов одновременно; кворум — более 50% от числа членов КПК.

  • Заочное голосование (возможно во всех случаях, кроме вопросов о реорганизации, ликвидации КПК, избрании в органы КПК, внесении изменений в устав).

  • Собрание уполномоченных (делегирование права голосовать избранному уполномоченному).

Прекращение членства в КПК

Членство в КПК прекращается в следующих случаях:


  1. Выход из кооператива.

  2. Заявление о выходе подается в письменном виде в правление КПК. Выход из КПК оформляется путем внесения соответствующей записи в реестр членов КПК. Пайщику выплачивается сумма, равная его паю, включающая паевые взносы, присоединенные начисления на паевые взносы, привлеченные денежные средства, выполняются иные обязательства. Указанные выплаты производятся при условии исполнения пайщиком своих обязательств перед кооперативом, в том числе — обязательств по договорам займа. В случае наличия задолженности пайщика перед КПК обязательства кооператива по выплате пая и иные обязательства прекращаются полностью или частично зачетом встречного требования КПК к пайщику.

  3. Исключение из членов кредитного кооператива.

  4. В случае неисполнения пайщиком обязанностей, предусмотренных уставом КПК, правление вправе исключить его. Решение об исключении из членов кредитного кооператива может быть оспорено в судебном порядке. При исключении из членов КПК пайщику, так же как и в предыдущем случае, выплачивается сумма, равная его паю, выполняются иные обязательства кооператива перед пайщиком.

  5. Смерть пайщика — физического лица или объявление его умершим в установленном Федеральным законом порядке.

  6. В случае смерти пайщика его наследнику, если он не является членом КПК и не хочет им стать, выплачивается сумма, равная паю умершего.

    В случае отсутствия наследников у умершего члена КПК порядок наследования его пая определяется в соответствии с Гражданским кодексом РФ. В случае если КПК имеет обязательства перед умершим по договорам займа или иным договорам, наследование и выплата денежных средств по этим обязательствам осуществляются в том же порядке, как и выплата пая умершего пайщика.

  7. Реорганизация или ликвидация КПК.

Расчет ПСК (полной стоимости кредита (займа)

С 1 июля 2014 года все заемщики в договорах займа видят квадратную рамку с вписанным в нее значением полной стоимости кредита (займа) — ПСК. Что это за величина? Чем она отличается от процентов по договору займа? Для чего ее оказывают в договоре?


Рассчитывают ПСК не только кредитные кооперативы, но и банки, микрофинансовые организации, ломбарды. ПСК позволяет не только сравнивать предложения по займам КПК, но и сопоставлять их с кредитными предложениями различных банков и других финансовых организаций.


ПСК — текущая стоимость денежного потока исходя из экономической теории, гласящей, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, чем эта сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. ПСК вычисляется в процентах годовых.


Часто заемщики думают, что ПСК — это переплата по кредиту (займу) вместе со всеми комиссиями и платежами. Но это не так.


К примеру, заемщик получает заем с равномерным погашением долга, не платит никаких комиссий, получает от кооператива расчет ПСК и справедливо недоумевает: «Почему ПСК в процентном выражении больше, чем процентная ставка по этому же договору займа?» Кто-то подозревает скрытые платежи, кто-то вообще не смотрит на ПСК, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не переплата по займу.


Не удивляйтесь, что ПСК всегда будет больше, чем заявленная ставка по этому займу, если соглашение между КПК и заемщиком предусматривает ежемесячное погашение задолженности.


Формула полной стоимости кредита (займа) учитывает, что стоимость тех средств, что вы платите по займу сегодня, выше, чем стоимость этих же денег к концу срока займа.


ПСК будет равна ставке по займу только в том случае, если погашение задолженности пайщиком будет производиться единовременно в конце срока займа.


Зачем нужен расчет ПСК?


Он позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные (заемные) предложения.


Кроме того, целью расчета ПСК является соблюдение всеми кредиторами (и КПК, и МФО, и банками) требования ч. 11 ст. 6 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»: на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Такие значения Банк России ежеквартально публикует на своем сайте.


Саморегулируемая организация

Каждый кредитный кооператив обязан быть членом одной из саморегулируемых организаций (СРО).


Основная функция СРО — осуществление контроля в отношении кредитных кооперативов, являющихся ее членами, на предмет соответствия их деятельности законодательству в сфере кредитной кооперации, нормам их уставов, правилам и стандартам СРО.


Деятельность самой СРО находится под прямым контролем и надзором Центрального банка РФ.


СРО обязана размещать в Интернете сведения о своей деятельности, определенные федеральным законодательством. Каждая СРО имеет сайт, на котором размещены реестры ее членов, состав органа управления, сведения о проверках деятельности ее членов, сведения о мерах дисциплинарного воздействия в отношении КПК — членов СРО и т. д.


Каждый кооператив обязан регулярно направлять взносы в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Таким образом, формируется фонд, из которого в случае банкротства кооператива могут быть произведены компенсационные выплаты в пользу КПК для исполнения им обязательств перед своими членами. Порядок принятия решения саморегулируемой организацией о компенсационных выплатах определяется указанием Центрального банка РФ.


В случае если кредитный кооператив нарушает правила и стандарты СРО, в которой он состоит, саморегулируемая организация может исключить его из своих членов. Такой кооператив, пока не станет членом другой СРО, не вправе принимать новых членов и привлекать денежные средства от пайщиков.


Функции СРО:

  • разработка и установление правил и стандартов;
  • разработка примерных уставов и внутренних нормативных документов членов СРО;
  • обеспечение аттестации сотрудников — членов СРО;
  • обеспечение имущественной ответственности своих членов;
  • применение мер дисциплинарного воздействия к своим членам;
  • ведение реестра членов;
  • рассмотрение жалоб на действия/бездействие своих членов;
  • установление условий членства в СРО;
  • организация обучения сотрудников;
  • анализ деятельности своих членов;
  • образование третейских судов для разрешения споров;
  • обеспечение информационной открытости своей деятельности;
  • осуществление контроля над деятельностью своих членов;
  • представление интересов своих членов;
  • взаимодействие с Центральным банком РФ.

Твоя кредитная история

Все кредитные кооперативы обязаны формировать кредитную историю заемщика и передавать в Бюро кредитных историй сведения о займах и всю историю их погашения.


Бюро кредитных историй (БКИ)— юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Надзором и контролем над БКИ занимается служба Банка России по финансовым рынкам.


Раньше заемщик давал письменное согласие на передачу информации о выданном займе и в целом о сотрудничестве с кредитным кооперативом в Бюро кредитных историй. Но с 1 марта 2015 года формирование кредитной истории проводится в обязательном порядке, КПК передает данные в Бюро.


Каждая кредитная история состоит из 4 основных частей:


  • титульная часть (идентификационные данные заемщика);
  • общая часть (данные о выданных кредитах);
  • закрытая часть (данные о кредиторах и организациях, которые запрашивали кредитный отчет клиента);
  • информационная часть (подробные данные об имеющихся и закрытых кредитах, о порядке выплат, наличии просрочек, судебных разбирательств и т. д.).

Именно информационная часть является ключевой для многих финансовых организаций. На основе этих данных делаются выводы о надежности и уровне доверия заемщика. По запросу самого заемщика, кредитора, нотариуса или по требованию суда БКИ предоставляет кредитный отчет, в котором отображены все части кредитной истории, кроме закрытой.


Доступ к информации имеют только субъекты кредитной истории (заемщики) и пользователи (банки, КПК, другие финансовые организации, нотариусы, ИП). Пользователь может получить информацию только с согласия заемщика.


Щекотливые вопросы о Бюро кредитных историй


  • Как долго хранится кредитная история в БКИ? Согласно закону, данные о клиенте хранятся 15 лет с момента последнего их обновления.

  • Сколько стоит получить кредитную историю? Раз в год заемщик может получить отчет бесплатно. Последующие запросы обойдутся в сумму от 350 до 500 рублей, в зависимости от компании. Кроме того, дополнительно придется оплачивать услуги нотариуса, почты, услуги БКИ за подачу запроса в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), а также услугу получения кредитного отчета онлайн. Стоимость этих услуг может составлять от 500 до 1200 рублей.

  • Можно ли стереть кредитную историю? Нет, это невозможно. Но можно исправить кредитную историю.

Управление кредитным кооперативом

Общее собрание членов КПК — высший орган управления кооперативом.


Порядок созыва и проведения собрания определен в уставе. Общее собрание обладает исключительной компетенцией, определенной уставом КПК, вправе рассматривать любые вопросы деятельности КПК.


Правление. Выбирается из числа членов КПК. Осуществляет руководство деятельностью КПК между общими собраниями. Председатель правления обеспечивает выполнение решений общего собрания и правления, руководит деятельностью КПК, формирует штат.


Контрольно-ревизионный орган. Избирается из числа членов КПК. Осуществляет контроль над деятельностью КПК и его органов.


Комитет по займам. Обязателен в КПК, если число его членов более 1000. Принимает решения о предоставлении займов членам КПК.


Финансовая устойчивость кредитного кооператива

Кредитный кооператив не вправе:


  • предоставлять займы лицам, не являющимся членами КПК (за исключением займов кооперативу второго уровня);
  • выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
  • участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, за исключением участия в КПК второго уровня, ассоциациях, СРО;
  • выпускать эмиссионные ценные бумаги;
  • осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных);
  • привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами КПК, за исключением привлечения кредитов банков, займов от КПК второго уровня и иных юридических лиц;
  • осуществлять торговую и производственную деятельность;
  • вступать в другие кооперативы, за исключением КПК второго уровня.

Кредитный кооператив обязан соблюдать следующие финансовые нормативы:


  • минимальная величина паевого фонда — не менее 8% от общей суммы привлеченных средств членов КПК;

  • максимальная сумма привлеченных средств от одного члена КПК или от нескольких аффилированных — не более 20% от суммы средств, привлеченных от членов КПК (не более 30% для КПК, существующих менее 2 лет);

  • максимальный заем членам КПК — аффилированным лицам — не более 20% (не более 30% для КПК, существующих менее 2 лет);

  • максимальная сумма средств, привлеченных от юридических лиц, не являющихся членами КПК, — не более 50% от общей суммы привлеченных средств;

  • максимальная сумма средств, направляемых в КПК второго уровня, — не более 10% от суммы привлеченных средств и паевого фонда;

  • максимальная сумма займа одному члену КПК — не более 10% от суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения (не более 20% — для КПК, существующих меньше 2 лет);

  • по решению общего собрания должны быть определены максимальная сумма приема средств от одного члена КПК и максимальный размер займа одному члену КПК;

  • величина резервного фонда — не менее 5% от суммы привлеченных КПК средств на конец предыдущего квартала (не менее 2% — для КПК, существующих менее 2 лет);

  • общая сумма денежных средств не на выдачу займов — не более 50% от общей суммы средств, привлеченных от членов КПК.

Хозяйственные расходы

Расходы на свое содержание кредитный кооператив покрывает за счет целевых поступлений — членских взносов, а также за счет полученного дохода от основной деятельности (полученные проценты по предоставленным займам).


Одним из отличий КПК от других финансовых институтов является то, что пайщики вправе контролировать величину затрат кооператива.


Этот механизм реализуется не только путем формирования из пайщиков органов управления КПК, но и посредством ежегодного утверждения общим собранием сметы доходов и расходов и отчета о ее исполнении. Утверждение сметы и отчета относится к исключительной компетенции общего собрания кредитного кооператива.


В состав сметы, как правило, включают четыре основных раздела:


  1. остаток целевых средств на начало года (в разрезе фондов кредитного кооператива);
  2. доходы кредитного кооператива (в разрезе источников поступления);
  3. расходы кредитного кооператива (в разрезе направлений расходования средств);
  4. остаток целевых средств на конец года (распределенный по фондам кредитного кооператива).

Центральный банк РФ

ФЗ от 23.07.2013 № 251 «О передаче ЦБ РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» определяет:


Полномочия в области определения единой политики развития российского финансового рынка Разрабатывает проект основных направлений развития финансового рынка и обеспечивает выполнение основных направлений развития финансового рынка.

Разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования российского финансового рынка.

Полномочия по принятию нормативных правовых актов по вопросам своего ведения.
Полномочия в области бухгалтерского учета Утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для некредитных финансовых организаций с 01.01.2015.

Утверждает план счетов бухгалтерского учета для некредитных финансовых организаций и порядок его применения.
Полномочия в области мониторинга отдельных показателей развития финансового рынка Проводит анализ и прогнозирование состояния российской экономики, публикует соответствующие материалы и статистические данные.
Полномочия в области регулирования деятельности отдельных участков финансового рынка Осуществляет регулирование, контроль и надзор над деятельностью некредитных финансовых организаций.

Устанавливает нормативы их деятельности.

Проводит проверки их деятельности, направляет им обязательные для исполнения предписания, а также применяет к указанным организациям иные предусмотренные законодательством меры.

Членство в КПК (права и обязанности членов)

Член (пайщик) кредитного кооператива КПК «СССР» (пайщик) имеет право:


  1. получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива, пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитными кооперативами;
  2. вносить в паевой фонд КПК добровольные паевые взносы, передавать денежные средства кредитному кооперативу на основании устава и внутренних нормативных документов КПК;
  3. участвовать в управлении кредитным кооперативом, в том числе и в работе общего собрания членов кредитного кооператива:
    • инициировать созыв собрания;
    • участвовать в обсуждении повестки дня, вносить предложения по повестке дня;
    • голосовать по всем вопросам, вынесенным на общее собрание, с правом одного голоса;
    • избирать и быть избранным в органы управления кредитного кооператива;
  4. получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности, в том числе знакомиться с протоколами общего собрания, годовой бухгалтерской отчетностью, сметой доходов и расходов на содержание кредитного кооператива и с отчетом о ее исполнении;
  5. получить сумму, равную своему паю, в случае прекращения членства в КПК;
  6. осуществлять другие права члена кредитного кооператива, предусмотренные Федеральным законом «О кредитной кооперации», нормативными актами, уставом и внутренними нормативными документами КПК.

Член кредитного кооператива (пайщик) обязан:


  1. соблюдать устав КПК и выполнять решения органов кредитного кооператива;
  2. вносить дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса КПК в случае необходимости покрытия его убытков;
  3. солидарно с другими пайщиками нести субсидарную ответственность по обязательствам КПК в пределах невнесенной части дополнительного взноса;
  4. своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные займы;
  5. исполнять другие обязанности, предусмотренные Федеральным законом «О кредитной кооперации», нормативными актами, уставом и внутренними нормативными документами КПК.

Штрафные санкции

Штрафные санкции могут применяться к членам кредитного кооператива за ненадлежащее исполнение финансовых обязательств. Например, в договорах займа — в виде пени за просрочку выполнения обязательства, как процент от суммы задолженности за определенный период, например за каждый день просрочки.


За невнесение или несвоевременное внесение членских взносов штрафные санкции могут назначаться, если только это специально говорено в положениях КПК или в соглашении о внесении членских взносов, в которых установлены и сроки внесения (периодичность), и сумма членского взноса, и размер штрафа.


Если кандидат в члены кредитного кооператива не внес обязательный паевой взнос — значит, им не выполнено условие о вступлении в КПК, и правление не может в этом случае принять положительное решение о приеме. Штраф в этом случае не устанавливается, а санкцией за неисполнение является отказ в приеме.


Щекотливые вопросы

Может ли член кредитного кооператива одновременно быть членом другого кредитного кооператива?


Конечно, может. Если в уставе КПК специально не прописано такое ограничение.


Полагается ли члену кооператива доля при распределении прибыли по итогам года?


Кредитный кооператив может распределить доходы, полученные по итогам финансового года, между членами кредитного кооператива путем начисления на паенакопления, если порядок распределения предусмотрен уставом и сумма, подлежащая распределению, утверждена общим собранием членов кооператива.


Может ли кредитный кооператив отказать в выходе из членов?


Нет, не может. Так как добровольное членство в кооперативе — один из принципов, закрепленных в законе «О кредитной кооперации».


Эти документы пайщики вправе видеть:


  • годовой отчет кредитного кооператива;
  • заключения контрольно-ревизионного органа кредитного кооператива по результатам проверки годового отчета и годовой финансовой (бухгалтерской) отчетности;
  • аудиторское заключение;
  • сведения о кандидатах в правление КПК и контрольно-ревизионный орган;
  • проект вносимых в устав КПК изменений и дополнений, проект устава КПК в новой редакции;
  • проекты положений и других внутренних нормативных документов КПК;
  • проекты решений общего собрания КПК;
  • иные предусмотренные уставом КПК документы.

Юридические лица

Юридические лица могут быть членами КПК, если такая возможность прописана в уставе КПК.


Юридическое лицо — член кредитного кооператива участвует в деятельности кредитного кооператива через своего представителя, который определяется или назначается в соответствии с уставом этого юридического лица.


Юридическое лицо может быть представлено и в выборных органах КПК — в правлении, контрольно-ревизионном органе.


Как правило, юридическое лицо представляет его руководитель (без доверенности) или любое лицо на основании доверенности с соответствующими полномочиями, выданной руководителем.


Юридические и физические лица — члены КПК обладают равными правами и обязанностями.


Если юридическое лицо предоставляет кредитному кооперативу денежные средства, то такая сделка оформляется договором займа. В свою очередь, если кредитный кооператив предоставляет своему члену — юридическому лицу заемные средства, то это также оформляется договором займа.


«Я боюсь финансовых пирамид»

Признаки так называемой финансовой пирамиды необходимо знать, чтобы отличить добросовестную организацию финансовой взаимопомощи от недобросовестной, являющейся финансовой пирамидой.


Признаки добросовестной организации Признаки недобросовестной организации
Место регистрации и деятельности Как правило, кооператив осуществляет деятельность в том городе, где он зарегистрирован. Исключение могут представлять те КПК, которые объединяют членов исключительно по профессиональному признаку (учителя, железнодорожники, члены одного профсоюза и т. д.). Кооператив зарегистрирован не в том регионе, в котором он ведет свою деятельность. Создается сеть филиалов одного кооператива в разных регионах.
Доступность информации об организации Свидетельство о государственной регистрации, устав, положения, отчеты о деятельности организации доступны для ознакомления всем членам кооператива и всем желающим в него вступить. Как правило, эта информация размещается на стендах в офисе кооператива. Документы организации «засекречены», до ее членов не доводится полная информация о ее деятельности. Не всегда есть возможность подробно ознакомиться с договором передачи личных сбережений и договором займа. В формулировках договоров присутствуют неясные моменты, которые вам не разъясняют.
Виды деятельности 1. Прием личных сбережений только от членов кооператива.
2. Предоставление займов только членам кооператива.
3. Допустимо размещение свободного остатка средств только в банке либо в государственных или муниципальных ценных бумагах.
1. Прием личных сбережений под очень высокие проценты.
2. Как правило, организация не предоставляет займы своим членам.
3. Обещает инвестировать денежные средства пайщиков в выгодные высокодоходные проекты и финансовые инструменты.
Страхование рисков В обязательном порядке страхуют риск невозврата займа на случай смерти или потери трудоспособности заемщика. В страховых компаниях либо обществах взаимного страхования. Обещает страхование вкладов (сбережений), но не сообщает, в какой компании и за чей счет.
Реклама Нет агрессивной рекламы. Кооператив привлекает новых членов благодаря созданию положительного имиджа и репутации надежной организации. Агрессивная реклама. Как правило, направлена на привлечение денежных средств от населения. Могут использоваться технологии сетевого маркетинга (предлагаются бонусы тем, кто приведет нового члена и т. д.).
Управление организацией Обязательное проведение ежегодных общих собраний. Функционирование выборных органов управления (правление, ревизионная комиссия), их состав известен всем членам кооператива. Члены кооператива не влияют на принятие решений. Не проводятся общие собрания, руководство не отчитывается перед членами организации. Нет выборных органов управления.
Членство организации в объединении кредитных кооперативов; соблюдение единых стандартов деятельности Кооператив является членом СРО, объединения кредитных кооперативов (региональной ассоциации, которая, в свою очередь, является членом Федерального общероссийского объединения).
Кооператив, таким образом, является частью системы, в рамках которой предусмотрены правовые, организационные, финансовые стандарты деятельности, мониторинг и инспекция.
Кооператив не является членом объединения, не раскрывает информацию о деятельности, работает без соблюдения стандартов, обеспечивающих стабильность и надежность организации.

Google+